Іпотека та фінансування

Рефінансування іпотеки (refinancování)

Чеською: Refinancování hypotéky

Рефінансування іпотеки (refinancování) - погашення чинного кредиту новим, зазвичай в іншому банку і на кращих умовах. Як правило, його роблять після закінчення періоду фіксації ставки.

Також називають: перекредитування, refinancování

Що це означає

Під час рефінансування (refinancování hypotéky) позичальник бере новий кредит і погашає ним чинну іпотеку. Новий кредитор перераховує гроші безпосередньо попередньому банку, той закриває кредит і знімає свою заставу. Мета зазвичай - нижча ставка, кращі умови або інший строк.

Від рефінансування відрізняють рефіксацію (refixace), коли клієнт залишається у своєму банку і лише домовляється про нову ставку на наступний період фіксації.

Як це працює в Чехії

За законом про споживчий кредит у редакції станом на жовтень 2026 року кредит можна погасити без відшкодування витрат, наприклад протягом 3 місяців після повідомлення про нову ставку або в період, коли ставка не фіксована. В інших випадках попередній банк може вимагати відшкодування доцільно понесених витрат, яке для житлових кредитів обмежене. З 1 січня 2027 року заплановано зміну закону, перевірте чинну редакцію.

Новий банк оцінює вашу кредитоспроможність (bonita) і вимагає оцінку нерухомості. У попередньому банку замовляють довідку про залишок боргу, потім підписують новий кредитний договір і договір застави. Застава нового банку виникає із записом до кадастру нерухомості (katastr nemovitostí); за заяву про внесення запису (návrh na vklad) стягують адміністративний збір 2 000 крон.

Після погашення старого кредиту попередній банк видає підтвердження, на підставі якого його заставу вилучають з кадастру. До того у витягу (list vlastnictví) можуть одночасно значитися дві застави.

Приклад з практики

Наприклад, позичальник має 2 500 000 крон залишку за іпотекою, а фіксація закінчується за чотири місяці. Банк надсилає пропозицію нової ставки, але позичальник запитує пропозиції ще у двох банках. Одна з них вигідніша навіть з урахуванням комісій, тож позичальник переводить іпотеку в строк після повідомлення про нову ставку.

На що звернути увагу

  • Починайте за кілька місяців до кінця фіксації: схвалення та запис до кадастру потребують часу.
  • Порівняйте RPSN нової пропозиції й додайте витрати на оцінку та запис до кадастру.
  • З'ясуйте, як і коли ваш банк повідомляє нову ставку: від цього залежить строк для погашення без відшкодування.
  • Стежте, щоб новий банк погасив залишок в узгоджений день і не набігли зайві відсотки.
  • Після завершення перевірте у витягу з кадастру, що стару заставу вилучено.

Часті запитання

Коли рефінансування вигідне?

Коли нова пропозиція дешевша з урахуванням усіх комісій, тобто її RPSN нижча за тієї самої суми кредиту і строку фіксації. Усе залежить від конкретних пропозицій.

Чи можна рефінансувати посеред фіксації?

Так, кредит можна погасити будь-коли. Але попередній банк може вимагати відшкодування доцільно понесених витрат, розмір якого для житлових кредитів обмежено законом.

Чи вимагатиме новий банк нову оцінку?

Новому банку треба визначити вартість забезпечення, тому оцінку він зазвичай вимагає. Хто її оплачує і скільки вона коштує, запитайте в самому банку.

  • Фіксація ставки іпотеки (fixace)Фіксація ставки (fixace) - період, протягом якого відсоткова ставка за іпотекою не змінюється. Після нього банк пропонує нову ставку, а позичальник вирішує, чи залишитися, рефінансувати кредит або погасити частину.
  • Дострокове погашення іпотеки (předčasné splacení)Дострокове погашення іпотеки (předčasné splacení) - виплата всього кредиту або його частини раніше, ніж передбачає графік. Закон дозволяє це будь-коли, але кредитор може вимагати відшкодування витрат.
  • Право застави (zástavní právo)Право застави (zástavní právo) забезпечує борг: якщо боржник не платить, кредитор може отримати задоволення із заставленої нерухомості. Для об'єкта в кадастрі воно виникає із записом і зберігається при зміні власника.
  • Оцінка нерухомості (odhad nemovitosti)Оцінка нерухомості (odhad nemovitosti) - визначення вартості квартири, будинку чи ділянки, на яке спирається банк, вирішуючи питання іпотеки. За нею встановлюють вартість забезпечення, а отже, і суму кредиту.
  • RPSN (річна відсоткова ставка витрат)RPSN (roční procentní sazba nákladů) - річна відсоткова ставка витрат: загальна вартість споживчого кредиту у відсотках річних від суми кредиту, з урахуванням комісій, а не лише відсотків.

Джерела

Закони та офіційні сторінки, на яких ґрунтується текст (чеською).

Текст має інформаційний характер і ще не пройшов експертної юридичної чи фінансової перевірки. Це не юридична, податкова чи фінансова консультація. Важливі дані перевірте у зазначених джерелах або у фахівця.

Оновлено 25 жовтня 2026 р.

Усі терміни словника