Іпотека та фінансування
RPSN (річна відсоткова ставка витрат)
Чеською: RPSN
RPSN (roční procentní sazba nákladů) - річна відсоткова ставка витрат: загальна вартість споживчого кредиту у відсотках річних від суми кредиту, з урахуванням комісій, а не лише відсотків.
Також називають: APRC, roční procentní sazba nákladů
Що це означає
RPSN - скорочення від roční procentní sazba nákladů. За змістом це чеський відповідник показника, який в Україні називають реальною річною процентною ставкою. Закон про споживчий кредит (zákon o spotřebitelském úvěru, № 257/2016 Sb.) визначає її як загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у відсотках річних від загальної суми кредиту. Її рахують за єдиною формулою з додатка № 1 до закону, тому цифри різних кредиторів можна порівнювати.
До загальних витрат входять відсотки, комісії, податки, збори та інші платежі, які позичальник мусить сплатити у зв'язку з кредитом і про які кредитор знає. Виняток - витрати на нотаріуса. Тому RPSN зазвичай вища за саму відсоткову ставку.
Як це працює в Чехії
Кредитори зазначають RPSN у пропозиціях і в переддоговірній інформації. В іпотеці до неї можуть увійти, наприклад, плата за оформлення кредиту або щомісячна плата за ведення кредитного рахунку, якщо банк їх стягує і клієнт мусить їх сплачувати.
Щоб порівняння було чесним, зіставляйте RPSN за однакової суми кредиту, однакового строку й однакового періоду фіксації. Низька ставка з високими комісіями зрештою може коштувати дорожче, ніж трохи вища ставка без комісій.
Описана тут редакція закону про споживчий кредит діє до 31 грудня 2026 року, а з 1 січня 2027 року заплановано його зміну. Перевірте чинну редакцію й завжди виходьте з цифр у власній пропозиції та договорі.
Приклад з практики
Наприклад, два банки пропонують однакову іпотеку. У першого ставка нижча, але є плата за оформлення і щомісячна плата за рахунок. У другого ставка трохи вища, а комісій немає. Яка пропозиція загалом дешевша, покаже лише RPSN.
На що звернути увагу
- Порівнюйте RPSN лише між пропозиціями з однаковою сумою, строком і фіксацією.
- Запитайте, чи входить до RPSN обов'язкове страхування або інші продукти, яких вимагає банк.
- Витрати на нотаріуса до RPSN не входять, закладіть їх окремо.
- Обережно зі знижками на ставку за інші продукти: якщо ви від них відмовитеся, витрати можуть змінитися.
Часті запитання
Чим RPSN відрізняється від відсоткової ставки?
Відсоткова ставка - це плата за самі позичені гроші. RPSN додає до неї комісії, збори, податки та інші обов'язкові платежі, відомі кредиторові, і виражає все одним річним відсотком.
Чи містить RPSN усі витрати за іпотекою?
Не обов'язково. Закон виключає витрати на нотаріуса, а платежі, про які кредитор не знає, до неї не входять. Витрати на саму купівлю нерухомості треба рахувати окремо.
Де знайти RPSN?
Шукайте її в пропозиції кредиту та у формі переддоговірної інформації. Якщо не знайшли, попросіть кредитора назвати її до ухвалення рішення.
Джерела
Закони та офіційні сторінки, на яких ґрунтується текст (чеською).
- 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru - dauc.cz (Wolters Kluwer)