Іпотека та фінансування
Американська іпотека (americká hypotéka)
Чеською: Americká hypotéka
Американська іпотека (americká hypotéka) - нецільовий кредит під заставу нерухомості. Гроші можна витратити на будь-що, наприклад на авто чи погашення інших боргів, але забезпеченням слугує ваша нерухомість.
Також називають: нецільова іпотека, кредит під заставу нерухомості, neúčelová hypotéka
Що це означає
Американська іпотека (americká hypotéka) - це кредит, за якого не треба повідомляти банк, на що підуть гроші. Від звичайного споживчого кредиту вона відрізняється тим, що забезпечена заставним правом (zástavní právo) на нерухомість, яка вже належить заявникові або іншій особі.
Назва прижилася в чеській практиці, але юридичним терміном не є. Банки називають такий продукт також нецільовою іпотекою (neúčelová hypotéka) або нецільовим кредитом під заставу нерухомості.
Як це працює в Чехії
Порядок схожий на звичайну іпотеку: банк оцінює кредитоспроможність (bonita), вимагає оцінку об'єкта, що заставляється, і встановлює вартість забезпечення. Від неї розраховують співвідношення кредиту до вартості забезпечення (LTV). Які ліміти LTV банк застосовує до нецільового кредиту, уточніть у нього.
Заставне право виникає із записом до кадастру нерухомості (katastr nemovitostí) і його видно у витягу (list vlastnictví), доки кредит не погашено. Якщо позичальник перестане платити, банк може покрити борг коштом продажу заставленого об'єкта, навіть якщо гроші пішли, скажімо, на авто чи відпустку.
Нецільова іпотека може мати інші умови, ніж цільова, наприклад іншу ставку або коротший максимальний строк. Тому порівнюйте її з іншими варіантами за RPSN, яка містить відсотки, комісії та інші обов'язкові платежі.
Приклад з практики
Наприклад, власникові квартири потрібно 600 000 крон на ремонт успадкованого дачного будинку в поганому стані. Замість споживчого кредиту він бере американську іпотеку під заставу своєї квартири. Проте в разі несплати під загрозою опиняється квартира, у якій він живе.
На що звернути увагу
- Пам'ятайте, що в заставу йде нерухомість, часто та, у якій ви живете.
- Порівняйте RPSN американської іпотеки з цільовою іпотекою та зі споживчим кредитом.
- Якщо в заставу йде чужа нерухомість, наприклад батьків, власник має погодитися й розуміти ризик.
- З'ясуйте, чи можна погасити кредит достроково і на яких умовах.
- Обережно з небанківськими кредиторами, які пропонують позики під заставу нерухомості: уважно читайте договір і перевіряйте, хто кредитор.
Часті запитання
На що можна витратити американську іпотеку?
Практично на будь-що, адже це нецільовий кредит. Підтверджувати банку, на що пішли гроші, не потрібно.
Чи дешевша американська іпотека за споживчий кредит?
Може бути дешевшою, бо забезпечена нерухомістю, але не обов'язково. Порівняйте RPSN конкретних пропозицій за однакової суми та строку.
Чи можна заставити нерухомість, на якій уже є іпотека?
Залежить від банку і від того, яка вартість забезпечення ще залишається. Банк зазвичай хоче знати про всі наявні застави, які видно у витягу з кадастру.
Джерела
Закони та офіційні сторінки, на яких ґрунтується текст (чеською).
- Občanský zákoník - Zastavení (§ 1312-1345) - podnikatel.cz (Internet Info)
- 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru - dauc.cz (Wolters Kluwer)
- Stanovení horní hranice úvěrových ukazatelů LTV, DSTI a DTI - Česká národní banka