Hypotéky a financování

RPSN

RPSN, roční procentní sazba nákladů, vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru jako roční procento z jeho celkové výše. Kromě úroků zahrnuje i poplatky a další povinné platby.

Také se říká: roční procentní sazba nákladů

Co to znamená

RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ji vymezuje jako celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše úvěru. Počítá se podle jednotného vzorce v příloze č. 1 zákona, takže by měla být srovnatelná napříč nabídkami.

Do celkových nákladů patří úroky, provize, daně, poplatky a další platby, které musí spotřebitel v souvislosti s úvěrem zaplatit a které poskytovatel zná. Výjimkou jsou náklady na notáře. Proto bývá RPSN vyšší než samotná úroková sazba.

Jak to funguje v Česku

Poskytovatel uvádí RPSN v nabídce a v předsmluvních informacích. U hypotéky do ní může spadat například poplatek za zpracování úvěru nebo za vedení úvěrového účtu, pokud je banka účtuje a klient je musí zaplatit.

Při srovnání je dobré porovnávat RPSN u stejné výše úvěru, stejné doby splatnosti a stejné délky fixace. Nízká úroková sazba s vysokými poplatky může ve výsledku vyjít dráž než o něco vyšší sazba bez poplatků.

Popsané znění zákona o spotřebitelském úvěru platí do 31. 12. 2026; od 1. 1. 2027 je naplánována jeho změna. Aktuální znění si proto ověřte a vždy vycházejte z čísel ve své nabídce a smlouvě.

Příklad z praxe

Například dvě banky nabízejí stejnou hypotéku. První má nižší úrokovou sazbu, ale účtuje poplatek za zpracování a měsíční poplatek za vedení účtu. Druhá má sazbu o něco vyšší a žádné poplatky. Teprve RPSN ukáže, která nabídka je v součtu levnější.

Na co si dát pozor

  • Srovnávejte RPSN jen u nabídek se stejnou výší úvěru, splatností a fixací.
  • Zeptejte se, zda je v RPSN zahrnuto povinné pojištění nebo jiné produkty, které banka vyžaduje.
  • Náklady na notáře do RPSN nepatří, počítejte s nimi zvlášť.
  • Pozor na slevy ze sazby podmíněné dalšími produkty; po jejich zrušení se náklady mohou změnit.

Časté otázky

Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?

Úroková sazba říká, kolik platíte za vypůjčené peníze. RPSN k úrokům přidává poplatky, provize, daně a další povinné platby, které poskytovatel zná, a vše převádí na jedno roční procento.

Zahrnuje RPSN všechny náklady hypotéky?

Ne nutně. Zákon z ní vyjímá náklady na notáře a nezahrnuje platby, o kterých poskytovatel neví. Výdaje spojené se samotnou koupí nemovitosti si spočítejte zvlášť.

Kde RPSN najdu?

Hledejte ji v nabídce úvěru a ve formuláři předsmluvních informací. Pokud ji nenajdete, vyžádejte si ji od poskytovatele dřív, než se rozhodnete.

  • Úroková sazbaÚroková sazba je cena za půjčené peníze vyjádřená v procentech ročně. U hypotéky určuje, kolik z každé splátky připadne na úrok, a může být pevná po dobu fixace, nebo pohyblivá.
  • HypotékaHypotéka je dlouhodobý úvěr na bydlení, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Dlužník ho splácí v pravidelných měsíčních splátkách, obvykle po mnoho let.
  • Fixace hypotékyFixace hypotéky je období, po které se úroková sazba úvěru nemění. Po jejím skončení banka nabídne novou sazbu a dlužník se rozhoduje, zda zůstane, hypotéku refinancuje, nebo část splatí.
  • Refinancování hypotékyRefinancování hypotéky znamená splatit stávající úvěr novým úvěrem, obvykle u jiné banky a za lepších podmínek. Typicky se řeší ke konci fixace, protože v zákonem stanovené lhůtě po oznámení nové sazby lze úvěr splatit bez náhrady nákladů.
  • Americká hypotékaAmerická hypotéka je neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Peníze z ní lze použít na cokoli, například na auto nebo splacení jiných dluhů, ale zástavou ručí vaše nemovitost.

Zdroje

Text je informativní a zatím neprošel odbornou právní ani finanční kontrolou. Nejde o právní, daňové ani finanční poradenství. Důležité údaje ověřte v uvedených zdrojích nebo u odborníka.

Aktualizováno 25. října 2026

Všechny pojmy ve slovníku