Ипотека и финансирование

Рефинансирование ипотеки (refinancování)

По-чешски: Refinancování hypotéky

Рефинансирование ипотеки (refinancování) - погашение действующего кредита новым, обычно в другом банке и на лучших условиях. Как правило, его делают по окончании периода фиксации ставки.

Также называют: перекредитование, refinancování

Что это значит

При рефинансировании (refinancování hypotéky) заёмщик берёт новый кредит и гасит им действующую ипотеку. Новый кредитор переводит деньги прямо в прежний банк, тот закрывает кредит и снимает свой залог. Цель обычно - более низкая ставка, лучшие условия или другой срок.

От рефинансирования отличают рефиксацию (refixace), когда клиент остаётся в своём банке и лишь договаривается о новой ставке на следующий период фиксации.

Как это работает в Чехии

По закону о потребительском кредите в редакции на октябрь 2026 года кредит можно погасить без возмещения расходов, например в течение 3 месяцев после уведомления о новой ставке или в период, когда ставка не фиксирована. В остальных случаях прежний банк может потребовать возмещения целесообразно понесённых расходов, которое для жилищных кредитов ограничено. С 1 января 2027 года запланировано изменение закона, проверьте актуальную редакцию.

Новый банк оценивает вашу кредитоспособность (bonita) и требует оценку недвижимости. В прежнем банке запрашивают справку об остатке долга, затем подписывают новый кредитный договор и договор о залоге. Залог нового банка возникает с записью в кадастр недвижимости (katastr nemovitostí); за заявление о внесении записи (návrh na vklad) взимается административный сбор 2 000 крон.

После погашения старого кредита прежний банк выдаёт подтверждение, на основании которого его залог удаляют из кадастра. До этого в выписке (list vlastnictví) могут одновременно значиться два залога.

Пример из практики

Например, у заёмщика остаётся 2 500 000 крон долга по ипотеке, а фиксация заканчивается через четыре месяца. Банк присылает предложение новой ставки, но заёмщик запрашивает предложения ещё в двух банках. Одно из них выгоднее даже с учётом комиссий, и заёмщик переводит ипотеку в срок после уведомления о новой ставке.

На что обратить внимание

  • Начинайте за несколько месяцев до конца фиксации: одобрение и запись в кадастр занимают время.
  • Сравните RPSN нового предложения и добавьте расходы на оценку и запись в кадастр.
  • Уточните, как и когда ваш банк сообщает новую ставку: от этого зависит срок для погашения без возмещения.
  • Следите, чтобы новый банк погасил остаток в согласованный день и не набежали лишние проценты.
  • После завершения проверьте в выписке из кадастра, что старый залог удалён.

Частые вопросы

Когда рефинансирование выгодно?

Когда новое предложение дешевле с учётом всех комиссий, то есть его RPSN ниже при той же сумме кредита и сроке фиксации. Всё зависит от конкретных предложений.

Можно ли рефинансировать посреди фиксации?

Да, кредит можно погасить в любой момент. Но прежний банк может потребовать возмещения целесообразно понесённых расходов, размер которого для жилищных кредитов ограничен законом.

Потребует ли новый банк новую оценку?

Новому банку нужно определить стоимость обеспечения, поэтому оценку он обычно требует. Кто её оплачивает и сколько она стоит, спросите в самом банке.

  • Фиксация ставки ипотеки (fixace)Фиксация ставки (fixace) - период, в течение которого процентная ставка по ипотеке не меняется. После него банк предлагает новую ставку, и заёмщик решает, остаться, рефинансировать кредит или погасить часть.
  • Досрочное погашение ипотеки (předčasné splacení)Досрочное погашение ипотеки (předčasné splacení) - выплата всего кредита или его части раньше, чем предусматривает график. Закон разрешает это в любой момент, но кредитор может требовать возмещения расходов.
  • Право залога (zástavní právo)Право залога (zástavní právo) обеспечивает долг: если должник не платит, кредитор может получить удовлетворение из заложенной недвижимости. Для объекта в кадастре оно возникает с записью и сохраняется при смене владельца.
  • Оценка недвижимости (odhad nemovitosti)Оценка недвижимости (odhad nemovitosti) - определение стоимости квартиры, дома или участка, на которое опирается банк при решении об ипотеке. По ней устанавливают стоимость обеспечения, а значит, и сумму кредита.
  • RPSN (полная стоимость кредита)RPSN (roční procentní sazba nákladů) - годовая процентная ставка затрат: общая стоимость потребительского кредита в процентах годовых от суммы кредита, включая комиссии, а не только проценты.

Источники

Законы и официальные страницы, на которых основан текст (на чешском).

Текст носит информационный характер и пока не прошёл экспертную юридическую или финансовую проверку. Это не юридическая, налоговая или финансовая консультация. Важные данные проверьте в указанных источниках или у специалиста.

Обновлено 25 октября 2026 г.

Все термины словаря