Ипотека и финансирование
RPSN (полная стоимость кредита)
По-чешски: RPSN
RPSN (roční procentní sazba nákladů) - годовая процентная ставка затрат: общая стоимость потребительского кредита в процентах годовых от суммы кредита, включая комиссии, а не только проценты.
Также называют: APRC, roční procentní sazba nákladů
Что это значит
RPSN - сокращение от roční procentní sazba nákladů. По смыслу это чешский аналог показателя, который в России называют полной стоимостью кредита. Закон о потребительском кредите (zákon o spotřebitelském úvěru, № 257/2016 Sb.) определяет её как общие расходы по потребительскому кредиту, выраженные в процентах годовых от общей суммы кредита. Её считают по единой формуле из приложения № 1 к закону, поэтому цифры разных кредиторов можно сравнивать.
В общие расходы входят проценты, комиссии, налоги, сборы и другие платежи, которые заёмщик обязан внести в связи с кредитом и о которых кредитор знает. Исключение - расходы на нотариуса. Поэтому RPSN обычно выше самой процентной ставки.
Как это работает в Чехии
Кредиторы указывают RPSN в предложениях и в преддоговорной информации. По ипотеке в неё могут войти, например, плата за оформление кредита или ежемесячная плата за ведение кредитного счёта, если банк их берёт и клиент обязан их платить.
Чтобы сравнение было честным, сопоставляйте RPSN при одинаковой сумме кредита, одинаковом сроке и одинаковом периоде фиксации. Низкая ставка с высокими комиссиями в итоге может обойтись дороже, чем чуть более высокая ставка без комиссий.
Описанная здесь редакция закона о потребительском кредите действует до 31 декабря 2026 года, а с 1 января 2027 года запланировано его изменение. Проверьте актуальную редакцию и всегда исходите из цифр в своём предложении и договоре.
Пример из практики
Например, два банка предлагают одинаковую ипотеку. У первого ставка ниже, но есть плата за оформление и ежемесячная плата за счёт. У второго ставка немного выше, а комиссий нет. Какое предложение в сумме дешевле, покажет только RPSN.
На что обратить внимание
- Сравнивайте RPSN только у предложений с одинаковой суммой, сроком и фиксацией.
- Спросите, включено ли в RPSN обязательное страхование или другие продукты, которых требует банк.
- Расходы на нотариуса в RPSN не входят, заложите их отдельно.
- Осторожно со скидками на ставку за другие продукты: если вы от них откажетесь, расходы могут измениться.
Частые вопросы
Чем RPSN отличается от процентной ставки?
Процентная ставка - это плата за сами заёмные деньги. RPSN добавляет к ней комиссии, сборы, налоги и другие обязательные платежи, известные кредитору, и выражает всё одним годовым процентом.
Включает ли RPSN все расходы по ипотеке?
Не обязательно. Закон исключает расходы на нотариуса, а платежи, о которых кредитор не знает, в неё не входят. Расходы на саму покупку недвижимости нужно считать отдельно.
Где найти RPSN?
Ищите её в предложении по кредиту и в форме преддоговорной информации. Если не нашли, попросите кредитора назвать её до принятия решения.
Источники
Законы и официальные страницы, на которых основан текст (на чешском).
- 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru - dauc.cz (Wolters Kluwer)