Ипотека и финансирование

Кредитоспособность заявителя (bonita)

По-чешски: Bonita žadatele

Кредитоспособность заявителя (bonita) - способность заёмщика полностью и вовремя погашать кредит. Банк оценивает её по доходам, расходам, имеющимся долгам и платёжной истории, прежде чем решить вопрос об ипотеке.

Также называют: платёжеспособность, úvěruschopnost

Что это значит

Кредитоспособность (bonita žadatele, также úvěruschopnost) показывает, насколько заявитель способен погашать кредит. Банк выясняет, сколько вы регулярно зарабатываете, сколько тратите на жильё и жизнь, какие у вас другие кредиты и как вы их погашали раньше.

Результат - не одна цифра, а решение, дать ли кредит и в каком размере. Два заявителя с одинаковым доходом могут получить разную максимальную ипотеку, например из-за числа детей на иждивении или других платежей по кредитам.

Как это работает в Чехии

Доходы подтверждают обычно справкой от работодателя и выписками со счёта, если вы работаете по найму, или налоговой декларацией, если вы предприниматель. Банк проверяет кредитные реестры, например банковский и небанковский реестры клиентской информации (BRKI и NRKI) или реестр SOLUS.

Банки смотрят на отношение всех долгов к годовому доходу (DTI) и ежемесячных платежей к месячному доходу (DSTI). По данным ČNB, законодательные лимиты этих показателей на октябрь 2026 года деактивированы, но у банков есть свои внутренние правила. Для инвестиционной ипотеки ČNB с 1 апреля 2026 года рекомендует DTI не более 7.

У иностранцев банки обычно учитывают также тип и срок пребывания в Чехии и то, получаете ли вы доход в кронах. Условия у банков разные, поэтому выясните их заранее.

Пример из практики

Например, заявитель с чистым доходом 50 000 крон в месяц, который уже платит лизинг за машину, может получить меньшую максимальную ипотеку, чем заявитель с тем же доходом и без других долгов. Если до подачи заявки погасить лизинг, кредитоспособность может улучшиться.

На что обратить внимание

  • Перед заявкой закройте неиспользуемые кредитные карты и овердрафты: банки могут учитывать их лимит как долг.
  • Проверьте свои записи в кредитных реестрах и добейтесь исправления ошибок.
  • Не указывайте в заявке неверных сведений: банк их проверяет.
  • Если доход из-за границы или в иностранной валюте, заранее спросите, примет ли его банк.

Частые вопросы

Действуют ли в 2026 году лимиты DTI и DSTI?

По данным ČNB, законодательные лимиты DTI и DSTI на октябрь 2026 года деактивированы. Банки всё равно оценивают кредитоспособность по своим правилам, а для инвестиционной ипотеки ČNB рекомендует DTI не более 7.

Поможет ли созаявитель?

Созаявитель с собственным доходом может увеличить сумму, которую даст банк, но он становится созаёмщиком и отвечает по кредиту.

Учтёт ли банк доход от аренды?

Некоторые банки учитывают, условия разные. ČNB в своих рекомендациях отдельно упоминает кредиты, при которых в доход засчитывается ожидаемая арендная плата, и относит их к инвестиционным.

  • Ипотека (hypotéka)Ипотека (hypotéka) - долгосрочный кредит на жильё, обеспеченный залогом недвижимости. Заёмщик погашает его ежемесячными платежами, как правило, в течение многих лет.
  • LTV (соотношение кредита и стоимости)LTV (loan to value) - отношение суммы кредита к стоимости обеспечения, то есть заложенной недвижимости. От него зависит, какую часть покупки покроет ипотека и сколько нужно своих денег.
  • Инвестиционная квартира (investiční byt)Инвестиционная квартира (investiční byt) - это квартира, купленная прежде всего для сдачи в аренду или сохранения капитала, а не для собственного проживания. Её доходность зависит от цены, аренды, расходов, налогов и финансирования.
  • RPSN (полная стоимость кредита)RPSN (roční procentní sazba nákladů) - годовая процентная ставка затрат: общая стоимость потребительского кредита в процентах годовых от суммы кредита, включая комиссии, а не только проценты.
  • Американская ипотека (americká hypotéka)Американская ипотека (americká hypotéka) - нецелевой кредит под залог недвижимости. Деньги можно потратить на что угодно, например на машину или погашение других долгов, но обеспечением служит ваша недвижимость.

Источники

Законы и официальные страницы, на которых основан текст (на чешском).

Текст носит информационный характер и пока не прошёл экспертную юридическую или финансовую проверку. Это не юридическая, налоговая или финансовая консультация. Важные данные проверьте в указанных источниках или у специалиста.

Обновлено 25 октября 2026 г.

Все термины словаря