Příčiny odmítnutí hypotéky
Mezi desítku nejnaivnějších dotazů mých klientů patří i tento:
⠀
- A proč se banka zajímá o mé příjmy? Vždyť si byt berou do zástavy!
Kdyby bylo všechno tak jednoduché, hypotéku by získal každý zájemce. Ale podnikatelský plán banky nespočívá v tom, že si bude brát zpátky byty na zaplacení dluhů a prodávat je v aukci, ale v tom, že bude dlouhodobě dostávat úroky za použití peněz.
Obvykle se v období ekonomického růstu požadavky na potenciální zájemce uvolňují a v krizovém období naopak zpřísňují.
⠀
Prvním a hlavním požadavkem banky v současnosti je, aby klient měl občanství České republiky nebo země EU, případně trvalý nebo dlouhodobý pobyt, a to v pořadí důležitosti. Turistovi se schengenským vízem žádná banka až na řídké výjimky žádný úvěr nedá.
⠀
Druhou podmínkou, a neméně důležitou, je existence příjmů v Česku. Ideální jsou příjmy ze zaměstnání u velkého, stabilního zaměstnavatele. Tyto příjmy musíte mít minimálně po dobu 3 měsíců a nesmíte být ve zkušební lhůtě.
⠀
Horší: podnikatelská činnost nebo zaměstnání ve vlastní firmě, honoráře a pronájem. Důležité je jak dlouho máte tyto příjmy a nakolik jsou historicky stabilní.
Příjmy od zaměstnavatele se prokazují potvrzením z účtárny a výpisy z bankovních účtů, a příjmy z podnikání zas daňovým přiznáním. Pokud máte oficiálně nulové příjmy, úvěr nedostanete. Když využíváte paušál ve výši 60 %, banka považuje za čisté příjmy pouze 40 % vašeho obratu!
⠀
Pokud jste manželé, oba pracujete, vaše příjmy se při posuzování hypotéky sčítají. A když váš partner nemá oficiálně žádné příjmy, tak se naopak považuje za vyživovanou osobu, stejně jako děti. Částku na jejich výživu pak banka odečte z vašich příjmů. A povinně zohlední i další vaše splátky úvěrů, Například i limit kreditní karty, a to i tehdy pokud jste ji ani jednou nepoužili. Ve výsledku se může stát, že vaše příjmy vůbec na nic nestačí.
⠀
A samozřejmě musíte mít krystalicky čistou úvěrovou historii, a do toho se počítá, i pokud vám odmítla dát hypotéku jiná banka.